Никто не застрахован от финансовых проблем. Они неприятны всегда, но особенно это ощущается, когда имеется непогашенный кредит. Что делать, если заемщик больше не может гасить задолженность?
Пролонгация – если требуется уменьшить размер ежемесячного платежа
Такой вид реструктуризации подразумевает «растягивание» срока погашения. К примеру, если срок кредитования составлял, допустим, 3 года, то его можно увеличить до 4 лет и более. За счет этого основной долг распределится на большее число месяцев. Соответственно, размер каждого ежемесячного платежа станет меньше.
Следует понимать, что просто так банк не обязан соглашаться на пролонгацию. Желательно обращаться в банк заблаговременно (когда заемщик уже понял, что не может платить) и обязательно нужно иметь причину:
— временная нетрудоспособность (к примеру, из-за болезни);
— получение инвалидности;
— потеря работы;
— значительное уменьшение дохода;
— появление иждивенцев и т. д.
Каждая причина ухудшения платежеспособности должна подкрепляться документами. К примеру, если это появление ребенка, то требуется свидетельство о рождении. Если урезание зарплаты, то справка о доходах и декларация 3-НДФЛ.
Подводный камень пролонгации – увеличение итоговой процентной переплаты.
Кредитные каникулы
Здесь подразумевается отсрочка внесения ежемесячных платежей. При этом банк не сможет начислять штраф, пени, отсрочка не влияет на кредитную историю. Ситуации тут разные. На данный момент из-за ситуации с короновирусом банки обязаны предоставлять кредитные каникулы всем заемщикам, чей доход снизился на 30%.
В других случаях банки не обязаны, но могут предоставить каникулы при наличии уважительной причины.
Как и в случае с пролонгацией, задолженность никуда не денется. Срок просто переносится в конец. А проценты во время каникул все равно начисляются.
Рефинансирование кредита
Рефинансирование подразумевает перекредитование. Грамотный ход, когда требуется уменьшить ежемесячный платеж и даже итоговую процентную переплату. Смысл в том, что заемщик оформляет в другом банке новый кредит для досрочного погашения старого.
Новый заем оформляется в размере остатка текущей задолженности. Но по более выгодным условиям, например, под меньший процент. Популярность рефинансирования возросла в последние пару лет, когда ЦБ снижал ключевую ставку.
Проценты по кредитам в банках падают. Значит, люди могут оформить новый заем по заметно меньшей ставке для погашения старого кредита. В итоге по новому займу оказываются меньше ежемесячные платежи.
Более того, если все грамотно просчитать и найти подходящий вариант, то получится даже сократить общую процентную переплату.
Особенно рефинансирование спасает при микрозаймах. Бывает так, что люди берут кредиты в МФО, а потом хватаются за голову, узнав об огромной переплате. Тогда можно, допустим, оформить кредитную карту с льготным периодом погашения, закрыть микрозайм за счет денег с кредитки, в разы снизив этим нагрузку на бюджет.
Банкротство
Если ситуация критична, то, может быть, стоит задуматься о банкротстве физлица. Оно возможно, когда совокупный долг заемщика больше 500 000 р. В самом лучшем случае заемщик может вообще не отдавать деньги банку, однако этого еще нужно добиться.
Процесс банкротства ведет финансовый управляющий, который будет копаться глубоко. Поэтому для заемщика есть смысл инициировать процедуру банкротства только в том случае, когда ему уже нечего терять.
Дело в том, что в результате ведения дела в Арбитражном суде будут оцениваться финансовые возможности заемщика. Суд может решить, что ему по силам продолжать гасить кредит после реструктуризации. Если она не поможет (финансовый управляющий может вообще ходатайствовать о пропуске этого этапа), то начнется процесс реализации имущества потенциального банкрота.
Далеко не все имущество подлежит продаже. Если такого не имеется, реструктуризация невозможна, а у должника не было в последнее время крупных сделок с имуществом, то вполне реально добиться полного избавления от долга.
Важно: обязательно сначала требуется проконсультироваться по вопросу банкротства физлица с опытным юристом.
Загрузка ...